上海华瑞银行接连领罚单 做大存款难破题

上海华瑞银行接连领罚单 做大存款难破题

时代周报记者:罗仙仙

近期,上海银保监局公布了对上海华瑞银行股份有限公司(以下简称“华瑞银行”)的3张行政处分 信息,该行在2016年3月至2017年呈现 了授信集中度高于15%的法定上限、同业事务 交易等问题,责令其改正并罚款180万元。

“我行的《处分 抉择 书》中所触及 的事务 ,均发生在我行创业前期 ,反映出中小银行在建立 开展 之初遍及 存在的管理理念、管理能力和管理经历 方面的不足和不成熟。”华瑞银行向时代周报记者表明 :“我行已发现问题并已悉数 完成了整改。”

公开资料显示,华瑞银行是首批试点的五家民营银行之一,该行主要发起人股东包括上海均瑶(集团)有限公司和上海美特斯?邦威服饰股份有限公司等知名民企。据华瑞银行2018年年报,截至2018 年底 的总资产规模为 362.61 亿元,同比2017年的391.4亿元下降了7.36%;全年完成 营收10.93亿元,净利润3.27亿元,分别同比增加 4.3%、30%。

在当时 已披露年报的10家民营银行中,作为第一批由民间资本发起设立的民营银行,华瑞银行的上述成果 仅处于中等水平。而民营银行业绩分化状况 也在2018年年报中体现 显着 ,微众银行、网商银行当年资产规模分别达到2200亿元和958.64亿元,同在2015年开业金城银行仅为213.68亿元。

“成长 的价值 ”

据处分 信息显示,华瑞银行在2016年3月至2017年对某客户的授信集中度高于15%的法定上限;2016年8月、10月部分同业投资资金违规用于股权增资、2016年同业事务 某交易对手未按名单制管理;2016年7月在发放某房地产开发借款 时贷前调查不尽职。上述三项罚单算计 处分 金额为180万元。因此,华瑞银行成为第3家收获罚单的民营银行,另两家分别是天津金城银行与湖南三湘银行。

公开资料显示,华瑞银行在2015年初开业,推出公司与金融市场事务 、互联网金融事务 与科创金融事务 ;2016年,该行的事务 线衍生为新金融、移动互联和投贷联动,并探究 与融资租赁公司等非银机构的合作,开展了投资ABS、小微收据 、投融资产品等事务 。

华瑞银行向时代周报记者表明 ,“我行民营企业借款 户数在2018年底 占比九成以上,借款 余额占比超过三分之二;普惠小微借款 同比增速超过400%,小微企业借款 户数同比增速近150%。”

在华瑞银行2018年年报中,该行的发放借款 和垫款的行业分类中,批发和零售业以29.59%的占比排第一位,其次为租赁和商务效能 业、房地产业,分别占比为20.36%、14.35%。上述三大行业的占比在2017年相同 排前三。

对此,新世纪评级2018年6月对华瑞银行出具的评级陈述 中称:“该行借款 投放以租赁和商务效能 业以及 房地产业为主,未来受区域微观 政策调控以及行业景气量 下滑影响,该行借款 仍将承受 较大的结构性风险。”

时代周报记者还留意 到,华瑞银行开发了多款互联网假贷 产品,将产品嵌入到合作平台的在租车购车、家装、旅游等消费场景。上述评级陈述 中称:“合作平台负责推介客户,华瑞银行独立审批放款。”年报显示,该行的个人借款 2018年底 占总借款 余额的比例为13.6%,较2017年底 提高 了0.57个百分点。

在近四年的事务 探究 中,华瑞银行的财务指标也阅历 了显着 的崎岖 。财务数据显示,2016年至2018年,华瑞银行分别完成 营收6.6亿元、9.8亿元、10.93亿元,利息收入和手续费及佣金贡献了96%的营收,但该行的利息净收入的增速由2017年的73.84%下降至2018年的4.3%,手续费及佣金收入2018年呈现 了负增加 为-10.65%。

2018年,华瑞银行的不良借款 率提高 至0.69%,在2016年底 仅为0.049%,在现在 已披露2018年年报的民营银行中,仅低于网商银行的1.3%。

同业负债占比较大

据华瑞银行年报显示,该行总资产规模在2018年底 同比下降7.36%,由2017年底 的391.4亿元下降360.61亿元。2017年与2016年,该行的总资产规模增速分别为26.33%和48.92%。

与该行总资产规模同时呈现 下降的,是该行的存款规模,2018年的存款余额为215.93亿元,同比2017年下降35.59亿元。企业守时 存款在华瑞银行的存款余额重占大头,2018年底 为198.36亿元;个人存款仅1.36亿元,占存款余额的比重仅为0.63%。

“信赖 度是现在民营银行在吸储上的首要困难。”深圳区域 一位银行业人士告诉 时代周报记者,众多线上理产业 品和传统商业银行储蓄的安稳 性,都是民营银行在吸储中难以打破 的竞争点。

北京师范大学金融学教授贺力平撰文指出,“取得 存款资金的可继续 来历 是民营银行有必要 面对的第一大事情,其次是资本金补充机制和风险控制机制。”

为缓解“存款荒”,华瑞银行推出瑞鑫存1号和瑞鑫存2号等智能存款产品,通过该行手机银行、京东金融等线上平台进行出售 。