紫金农商银行:多产品立异组合保障小微企业融资需求

近年来,小微企业融资难、融资贵的问题一直困扰国家、小微企业和银行。国家需要振兴实体经济,特别是小微经济,通过施行 定向降准、配套支小再借款 资金、普惠金融领域借款 利息收入免税等政策,引导金融机构加强对小微借款 尤其是普惠金融领域借款 的投放。同时央行及银保监会加强了对银行机构小微事务 的监管,特别是对两增两控借款 任务 的要求,迫使银行不得不加大两增两控和普惠金融类借款 的投放。企业主要在借款 融资时缺乏有用 的担保条件、同时需要多次 跑银行进行请求 借款 ,提供一系列的资料,常受制于时间、资料和资金本钱 等问题的困扰。银行主要受制于零售事务 竞争加剧的市场环境,小微企业借款 的增加 乏力,不可以 满足银保监会和央行关于 小微借款 特别是两增两控和普惠金融类借款 增速的监管要求,同时受制于对小微企业风险把控困难,小微借款 不良率高居不下,贷前调查,审核、贷后管理等一系列问题。

二、举措和亮点

为切实解决上述问题和矛盾,紫金农商立异 了小微金融借款 产品,在小微企业担保问题上,我行立异 了免于担保的两款信用产品“税信贷”“税微贷”,同时也立异 了一种适用于二押的典当 类借款 产品“房易融”。

“税信贷”产品是我行于2017年下半年立异 的一款银税合作产品,该产品由以企业增值税开票额为基础,结合工商、司法等外部数据,设计风控模型,客户开始 请求 时由体系 中的风控模型主动 快速完成对借款人借款 准入资历 审核及借款 额度测算,通过模型初审的由体系 主动 出具客户基础信息陈述 和信贷陈述 ,客户主管 依据 陈述 内容快速到企业现场进行线下人工核实,并收集基础资料,提交授信,紫金农商银行对无重大失期 记载 的企业组织 专人进行快速审批。该产品最高额度为100万元,相关于 其他小微借款 产品,该产品客户请求 简略 ,贷前调查收集资料少、只需收集基础资料,组织 专人审批速度快、贷后管理简略 ,担保方式纯信用,请求 人既可所以 小微企业,也可所以 小微企业主。该产品用事前 设计好的风控模型来开始 对客户进行筛选,同时客户主管 结合陈述 进行快速线上调查,既节省了客户主管 的时间,也有用 把控了借款 的风险。同时线上初审,客户主管 上门收集基础资料,也节省客户的时间,同时审批人员结合体系 出具的格局 化陈述 ,节省审批的时间,取得了贷前调查人员、审查人员和客户的三方共赢。

为了更好地效能 小微企业,我行在“税信贷”的基础上,通过探究 ,总结经历 ,推出了新的银税合作产品“税微贷”,该产品以企业交纳 所得税为基础,整合交税 报表、工商、司法、征信、反欺诈等数据,设计风控模型,由小微企业主自主通过行方手机银行、微信大众 号请求 、体系 完成 自主审批、自主放款的纯线上个人运营 借款 ,该产品最高额度50万元,相关于 税信贷,其请求 对象为小微企业主,同时完全完成 纯线上,客户请求 无需提供任何资料,在时间方面,符合 条件的客户即时请求 ,即时放款。客户坐在家里,手点拨 点,就可请求 ,符合 条件的几分钟就通过审批,并可依据 需要在1个月时间内自主组织 放款,随借随还,循环使用,有任何多余资金,可随时偿还 借款 本金,可为客户节省资金本钱 。该产品的纯线上操作模式,节省了客户主管 上门调查的时间,节省了审查人员的时间,节省了客户的时间,让客户无无需跑银行,在家就能够 请求 借款 。

在上述两款银税合作产品后,我行为进一步撑持中小微企业,撑持民营企业开展 ,又立异 了一款住房典当 借款 产品“房易融”,该借款 产品是指以产权明晰的住房作为最高额典当 担保,按特定的授信条件和要求给予客户一定的授信额度,允许客户在约好 的授信额度和期限内循环使用,用于运营 用处 的流动资金借款 事务 。该产品的特点是允许住房二押,二押典当 率可达到房子 评价 价值的70%,条件优秀的客户典当 率可至80%。该产品具有一次最长可授信5年,循环使用的特点。产品流程节点相关于 其他典当 借款 ,授信申报流程较为简略 ,减少3-5个中心 环节审批人,同时组织 专人进行审批,最快1天即可完成授信审批。该借款 相关于 其他借款 做到了借款 资料清单化,相关于 其他借款 客户需提交请求 的资料更少,无须在授信审批过程中多次 补充资料 。同时该产品关于 客户收入的状况 ,以客户主管 调查的实践 状况 为主,流水和交税 都作为辅助证明资料 。

三、成果及反响

我行上述产品正式推出以来,通过积极开展媒体宣传和使用 我行网点分布 广,特别是和外部公司进行合作,联合进行推广和营销,取得 了较强的市场注重 度,取得了一定的市场占有率,获客近1万户。